Obnovující se vliv Číny v Eurasii je jedním z největších příběhů, které formují náš region. Ponořte se s námi do tohoto fascinujícího fenoménu!

Kompletní datová sada, na které je založena zpráva „Jak Čína půjčuje“, je k dispozici online. Tato data umožňují komukoli vyhledávat a prozkoumávat čínské úvěrové smlouvy z hlediska finančních charakteristik, případů selhání a smluvních ustanovení.

1. Získání půjčky online

Pokud si otevřete některou z nejoblíbenějších čínských aplikací, jako je Weibo nebo Meituan, brzy se ocitnete zaplaveni zprávami, které vás nabádají k získání půjčky. Reklamy jsou téměř neviditelné, pouze s malým štítkem, který vám říká, že se jedná o propagační obsah. Po kliknutí budete přesměrováni na stránky nabízející půjčky až do výše 30 000 dolarů s úrokovou sazbou již od 0,05 % denně.

Mnoho z těchto úvěrových aplikací je schopno schvalovat půjčky novým dlužníkům s minimálními nebo žádnými tradičními kontrolami úvěruschopnosti. Podle deníku Wall Street Journal používají data z bankovních účtů uživatelů a WeChat, který používá 600 milionů lidí ke všemu od objednání taxi až po placení za nákupy v elektronickém obchodě, k posouzení jejich úvěruschopnosti. Patří sem i to, jak často utrácejí peníze za restaurace a taxi, a také jak často zůstávají hovory nezodpovězeny.

Půjčky mohou být lukrativní, ale s sebou nesou i rizika. Tým vedený společností AidData, ve kterém byli i Scott Morris (Centrum pro globální rozvoj), Sebastian Horn (Kielský institut pro světovou ekonomiku) a Anna Gelpern (PIIE a Georgetown Law), analyzoval smlouvy čínských věřitelů s chudými zeměmi. Zjistili, že více než 90 % smluv obsahuje „propracovanější záruky splácení“ než ty, které jsou součástí oficiálního tržního dluhu, což dává čínským věřitelům výhodu.

2. Podvody

V Indii se objevily čínské aplikace pro poskytování okamžitých půjček bez papírování a kreditního skóre. Lákají lidi zveřejňováním reklam na sociálních sítích, kde žádají o povolení k přístupu k fotografiím, kontaktům a zprávám. Poté obětem vyplatí počáteční částku, ale štěstí je krátkodobé, https://pujka-online.cz/castka-pujcky/pujcka-50000-kc/ když zjistí, že po poplatcích za zpracování se výše jejich půjčky výrazně zvýší oproti původní půjčce. Podvodníci pak dlužníky obtěžují telefonáty, SMS zprávami a zprávami na WeChatu, aby je donutili půjčku splatit. Někteří v důsledku tohoto neúnavného obtěžování dokonce spáchali sebevraždu. Indická rezervní banka (Reserve Bank of India) podala proti těmto firmám několik zpráv s prvním hlášením (First Information Reports).

3. Poplatky

Poplatky spojené se získáním online půjčky v Číně se liší. Některé společnosti účtují fixní částku, zatímco jiné účtují procento z vypůjčené částky. Poplatky jsou založeny na úvěrovém skóre dlužníka a dalších faktorech. Čím vyšší je úvěrové skóre, tím nižší je poplatek.

Zpráva „Jak Čína půjčuje“ je výsledkem několikaletého sběru dat vedeného výzkumnou laboratoří AidData na College of William and Mary s podporou CGD, Kielského institutu pro globální rozvoj a Petersonova institutu pro mezinárodní ekonomii. Tým prozkoumal 100 čínských půjček, identifikoval a digitalizoval smlouvy v rámci rozsáhlého veřejného přezkumu. Smlouvy, které si můžete stáhnout z tohoto odkazu, obsahují řadu ustanovení, která je činí složitějšími než u ostatních smluv na oficiálním úvěrovém trhu.

4. Splácení

Mnoho lidí, kteří si v Číně vzali půjčky, si stěžuje na to, že jsou bombardováni hovory, textovými zprávami a zprávami na WeChatu od vymáhačů dluhů. Často jsou požádáni o splacení převodem peněz ze svých zahraničních bankovních účtů nebo dokonce na bankovní účty třetích stran. Dlužníci mohou být navíc potrestáni snížením úvěrového skóre a mohou čelit právním následkům.

Přestože existuje mnoho příběhů o lidech, kteří jsou obtěžováni kvůli splácení půjček, je těžké říct, jak rozšířené tyto případy jsou. Stávající politická debata a výzkum čínských půjček se z velké části opírají o anekdoty v mediálních zprávách a výňatky z malého počtu smluv. AidData a další výzkumníci se snaží tento problém napravit shromažďováním, analýzou a publikováním čínských úvěrových smluv prostřednictvím projektu Jak Čína půjčuje.

Zda jsou pekingské půjčky rozvíjejícím se zemím pouhými investicemi do elektráren, silnic nebo jiné infrastruktury, nebo zda podkopávají mezinárodní společenství tím, že těmto zemím brání v snaze o oddlužení, je otázka, na kterou dosud nebylo plně odpovězeno. Navíc do značné míry neprůhledná povaha těchto úvěrových dohod investorům ztěžuje pochopení rizik spojených s investováním do dluhopisů vydaných těmito zeměmi.

Nová studie výzkumníků z Centra pro globální rozvoj a z Kalifornské univerzity v Berkeley se pokouší tuto mezeru zaplnit studiem stovek čínských webových stránek pro online hodnocení hypoték a osobních půjček. Poté pomocí technik strojového učení vyvinuli model, který dokáže předpovědět, zda budou půjčky splaceny.

Zatímco úvěrové ratingy jsou na Západě běžné, v Číně chybí podobný systém prověřování finančních záznamů lidí nebo společností za účelem zjištění úvěrové historie. Absence takového systému přispěla k rychlému nárůstu online ratingů čínských půjček a hypoték.

Výzkum rovněž zjistil, že čínské úvěrové smlouvy mají řadu jedinečných rysů. Například více než 90 % zkoumaných smluv obsahuje ustanovení, která věřiteli umožňují zrušit úvěr nebo požadovat okamžité splacení v případě významných změn zákonů nebo politik v zemi, která si půjčuje. I když jsou tato ustanovení v obchodních smlouvách standardní, nabývají jiného rozměru, pokud je věřitelem vláda, a nikoli soukromá společnost podléhající běžné finanční regulaci.